משכנתא בלי ביטוח - סיכון בטוח
שנים חיכיתם וחלמתם על הרגע שיהיה לכם בית משלכם. חשבתם איך תעצבו אותו, דמיינתם את כל האירועים שתחגגו בו, וכל-כך שמחתם שסוף סוף יש לכם פינה משלכם שגם תוכלו להוריש לילדים שלכם ביום מן הימים (ובשיבה טובה כמובן). אבל רגע, זה לא שאנחנו חלילה מנסים להשבית את השמחה הגדולה, אבל הבית שלכם הוא לא בדיוק שלכם… כלומר הוא גם שלכם אבל עד שתסיימו לשלם את המשכנתא הוא גם של הבנק.
מה זה בכלל ביטוח למשכנתא?
לקיחת משכנתא לקניית בית היא ככל הנראה העיסקה הכספית הכי גדולה שתעשו בחייכם. מעטים האנשים שיכולים לרכוש בית ללא משכנתא, כאשר גובה המשכנתא משתנה בהתאם להון העצמי שברשותכם ובהתאם לעלות הבית. ביטוח למשכנתא נועד להגן על הבנק (אך גם עליכם) במקרה של פטירת אחד מהלווים. במצב כזה הביטוח יכסה את יתרת הלוואת המשכנתא והבית יישאר בבעלות האלמן או היתומים. כדאי לדעת שכיום ביטוח משכנתא הוא תנאי חובה של הבנקים וכמעט לא ניתן למצוא עיסקאות משכנתא שבוצעו ללא ביטוח. זו הדרך של הבנק להבטיח את המשך התשלום גם במקרה של פטירת אחד הלווים, וזו גם הדרך שלכם להבטיח שהבית יהיה בבעלותכם בכל מצב. אז אם חשבתם שתוכלו לוותר על הביטוח הזה, התשובה היא לא והאמת היא שמוטב כך.
יש לי ביטוח חיים, האם זה מספיק?
לכאורה יש דמיון רב בין ביטוח חיים לבין ביטוח משכנתא, אך יש הבדל אחד בולט ומהותי. בעוד בביטוח חיים רגיל במקרה של פטירה, יקבלו השארים את הסכום במזומן ישירות אליהם ויוכלו לעשות איתו כל מה שירצו, בביטוח למשכנתא הכסף יגיע אל הבנק. ביטוח למשכנתא הוא דרישה של הבנק והוא נועד להסדיר אך ורק את יתרת התשלום על הבית. לאור זאת, גם אם יש לכם ביטוח חיים, זה לא יספיק לרכישת בית ולא ימנע מהבנק לדרוש מכם ביטוח משכנתא. כדאי לדעת שביטוח משכנתא כולל גם כיסוי ביטוח על המבנה במקרה של נזק משמעותי לנכס. כמובן שניתן להוסיף כיסויים ביטוחיים נוספים כמו ביטוח צד ג' למבנה, ביטוח תכולה, ביטוח חבות מעבידים, כיסוי במקרים של נכות ואבטלה ועוד. הכיסויים האלו יכולים לתת לכם ראש שקט ונטול דאגות, אך ברוב המקרים הם לא דרישת חובה של הבנק.
ביטוח למשכנתא הוא גם האינטרנס שלכם!
אם נסתכל על התמונה הרחבה נראה שביטוח משכנתא יטיב גם איתכם, על אף העלויות הכרוכות בו. למרות שמדובר בדרישה של הבנק, הוא נועד להגן גם עליכם ולהבטיח שהבית יהיה בבעלותכם בכל מקרה. במצב של פטירה (צפויה או מקרי), החיים משתנים ולא תמיד ניתן לעמוד בכל התשלומים שהתחייבתם אליהם. הביטוח מאפשר לכם להיערך לכל תרחיש ומהווה כיסוי והבטחה שיתרת התשלום תועבר לבנק. כמו כל ביטוחי הפרט, גם ביטוח משכנתא דורש הצהרת בריאות של המבוטחים והעלות שלו משתנה מאחד לאחד. יהיו מקרים מסויימים שבשל מצב רפואי מורכב, תקבלו סירוב לביטוח משכנתא ויהיה עליכם לחזור לבנק ולבחון את שאר האפשרויות העומדות בפניכם.