חלק ניכר מתהליך המשא ומתן לרכישת מוצר או שירות כל שהוא, נוגע לאופן התשלום. זאת, כיוון שלעיתים קרובות, אחד השיקולים העיקריים של הרוכשים, מעבר לצורך במוצר או בשירות, הינו הרצון לשלם את התמורה עבור הרכישה באופן שלא יפגע בתזרים המזומנים שלהם. יש תחומים שבהם התשלום באמצעות שיקים דחויים הוא חלק מובנה מהעסקה. דוגמה אחת לתחום כזה הוא השכרת דירות, שם מתבצע התשלום בדרך כלל לתקופה של שנה מראש באמצעות שיקים דחויים, במועד החתימה או החידוש של חוזה השכירות.
מהם היתרונות והחסרונות בקבלת תשלום באמצעות המחאות דחויות? מהי ההשפעה של המחאות כאלה על המחזור הכספי של העסק או של מי שמשכירים דירה אחת או יותר? כיצד ניתן לפרוע המחאות דחויות? בשורות להלן נביא לקוראים מדריך לפריטת שיקים דחויים, במטרה לסייע לאנשים פרטיים ובעלי עסקים המעוניינים לפרוע אותם לפני מועד הפירעון המצוין על גבי ההמחאה.
תשלום באמצעות שיקים דחויים – היתרונות והחסרונות.
העידן המודרני מעמיד לרשות כלל האוכלוסייה מגוון רחב של אמצעי תשלום - כסף מזומן, כרטיסי אשראי והעברות בנקאיות. כמו כן, קיימות אפליקציות התשלום, שעשויות לרכז סביבן נתח לא מבוטל מהפעילות הכלכלית בעתיד. עם זאת, עדיין מקובל לשלם במקרים מסוימים, דוגמת תשלום שכר דירה, כפי שהוזכר לעיל, באמצעות מה שקרוי בשפה העממית שיקים דחויים.
היתרון הגדול שהמחאות דחויות מזמנות למשלם, טמון בדחיית האשראי. מנגד, החיסרון הגדול של שיקים דחויים, טמון בעובדה שדחיית התשלומים עלולה לפגוע במחזור הכספי של העסק שמקבל אותם – במקרה שלנו מי שמשכיר את הדירה או נכס נדל"ן אחר. שלא לדבר על עצם האפשרות שההמחאה לא תיפרע מחמת העדר כיסוי מספיק. עסקים גדולים אולי יכולים לספוג דחייה כזאת. אבל מי ששכר הדירה הוא ההכנסה שלו, המחאה דחויה עלולה להוות עבורו מכה כלכלית קשה. בדיוק לשם כך נמנה כאן את הדרכים השונות לפריטת שיקים דחויים.
כיצד להפוך שיקים דחויים למזומנים.
הדרך הראשונה להפיכת המחאות דחויות למזומנים היא פשוט לפנות לבעל הצ'ק ולבקש ממנו לשנות את התאריך או להנפיק צ'ק חדש. הדרך השנייה לפרוע צ'קים כאלה היא הפקדה שלהם בבנק וקבלת הלוואה תמורתם. זאת, תמורת תשלום עמלות וריבית. ההלוואה מסולקת ברגע שמגיע תאריך הפירעון. היתרון בשיטה הזאת – ההמחאה עוברת לפירעון מיידי והכסף ממשיך להתגלגל בעסק. החיסרון – אם מתברר ביום הפירעון שלהמחאה אין כיסוי, הבנק מושך בחזרה את תמורתה מחשבון הבנק, מה שעלול לגרום לבעיה לא פשוטה. דרך אפשרית נוספת היא להעביר את ההמחאה לאחד מנותני השירותים של בעל הנכס. ואולם בשנים האחרונות מצמצמות התקנות שהוציא בנק ישראל בנדון את האופציות הללו והופכות אותן לבלתי אפשריות למעשה. זאת, כיוון שאין אפשרות לבצע הסבה של ההמחאה.
שיטה אפשרית נוספת להפוך את ההמחאה למזומנים, הינה להעביר אותה לגופים שההתמחות שלהם היא פירעון מוקדם של המחאות דחויות. מדובר בגופים פיננסיים לגיטימיים לחלוטין ומפוקחים. תמורת ההמחאה ניתנת הלוואה לבעל העסק שהעביר אותה לפירעון. בעל העסק משלם עמלה תמורת פירעון ההמחאה, וכן ריבית עבור ההלוואה שקיבל. נותן ההלוואה הופך מאותו הרגע לבעל הצ'ק והוא אחראי לפרוע אותו.
מבחינת בעל הנכס – הצ'ק הדחוי הופך למזומנים, גם אם הסכום שהתקבל לבסוף קטן יותר מהסכום שאותו משלם המשכיר בפועל. עם זאת, חשוב להקפיד במעמד חתימת החוזה וקבלת ההמחאות הדחויות שההמחאה לא תהיה למוטב בלבד. בנוסף, חשוב להקפיד גם שלא יהיו בה מחיקות והסכום במספרים יהיה תואם לסכום במילים. אחרת, הבנק עלול להחזיר את ההמחאה.