תכננו בכובד ראש את המגורים שלכם
מעבר לחיים משותפים אמיתיים כולל כמובן גם מעבר למגורים משותפים. המגורים האידיאליים לכל זוג צעיר יכולים ללבוש מגוון צורות: חלק ירצו בית פרטי עם גינה במושב בעוד שאחרים ייטו לדירה במיקום אופנתי בלב העיר.
עתיד פיננסי משותף מתחיל בתכנון מדוקדק של חזון הדיור שלכם: איפה אתם רוצים לגור? האם ברצונכם לרכוש בית בטווח הקרוב או הרחוק, או שאתם מסתפקים בדירה שכורה? לא צריך להגיע לתשובה במהירות, אבל חשוב להבין שלכל מענה יש את המשמעות הכלכלית הספציפית שלו.
כך למשל, תכנון לרכישת דירה ילווה לרוב בעסקת משכנתא אליה צריך להיערך בהתאם - גיוס הון עצמי, מחקר מקיף של כלל האפשרויות בכל הבנקים, חישוב ההחזר החודשי בו תוכלו לעמוד מבלי להעמיס מדי על ההוצאות השוטפות, וכו'.
כמובן, ניתן להיעזר ביועץ או מחשבון משכנתא, ואף רצוי לעשות זאת. אך אל תשכחו שאסטרטגיית הדיור נמצאת בראש ובראשונה בידיים שלכם. זה נכון גם אם אין לכם חלומות על בית משלכם ואתם מעוניינים לגור בדירה שכורה או באופציות מגורים אחרים.
תקשורת פיננסית היא הבסיס ליציבות
כמעט כמו בכל היבט אחר בחיי הזוגיות, תקשורת היא המפתח להצלחה וליציבות. המישור הפיננסי אינו יוצא דופן בכך וחשוב לדבר על כל הדברים הכרוכים בו. אסור לשכוח שניהול משק בית פיננסי כזוג עשוי להיות יותר מאתגר לעומת משק הבית של הרווק. יש שני מוחות שלא בהכרח חושבים אחיד, שני רצונות להתחשב בהם וכיוצא בזה.
לכן חשוב לדבר על הכל, מבלי להחסיר דבר. כך למשל חשוב להגדיר כללי הוצאה מסוימים למשק הבית (מה היא ההוצאה החודשית הרצויה? מאיזה סכום ומעלה חייבים לעדכן לפני שמוציאים?) וכן לדבר כבר מבעוד מועד על היעדים הפיננסיים המשותפים שלכם לטווח הרחוק.
עניין נוסף שנכנס תחת סעיף התקשורת הוא השקיפות. חובה ליצור שקיפות מלאה בכל הנתונים הפיננסיים של הזוג, הן כמשק בית משותף והן כל אחד בנפרד, אם יש אכן נכסים או התחייבויות כאלו. עדכון זה צריך להיות כמעט "חשבונאי" בהווייתו ולכלול סקירה של סך הרכוש, הנכסים הריאליים והפיננסיים, הלוואות, תוכניות לעתיד, ציפיות הדדיות ועוד. הכל צריך להיות על השולחן.
לוקחים הלוואה – רק בחוכמה
הלוואה היא לא בהכרח עניין בעייתי שיש להימנע ממנו. לראייה, משקי בית רבים נוטלים משכנתא, שהיא בעצם הלוואה על רכישת נדל''ן. עם זאת, כמובן שהלוואות צריכות להילקח מתוך שיקול דעת ומחשבה רבה שהושקעה בנושא.
כלל מפתח לנטילת הלוואה נכונה הוא חשיבה על מטרת ההלוואה. לא מומלץ ללוות כסף למטרה שאינה השקעה חשובה לטווח הרחוק (לדוגמה הוצאות רפואיות, רכישת בית, לימודים וכו'). אם למשל אין לכם מספיק כסף לצאת לחופשה השנתית, אז אל תממנו אותה בעזרת הלוואה. הלוואה לוקחים רק למטרות חשובות באמת.
חיסכון מהיום הראשון
אפשר לחשוב על החתונה כעל ציון דרך שאחריו מתחילים החיים המשותפים "הבוגרים". חלק מעניין זה הוא חשיבה על אפיקי חיסכון, הן בהקשר של הפנסיות (היום בישראל כל עובד מחויב להפריש ליציאה לגמלאות) והן דרך אפיקי חיסכון אחרים כגון קופות גמל או קרנות השתלמות במידה ואתם עובדים שכירים.
כך או כך, חשוב להתייחס לחיסכון כבר מהתחלה ולהפריש עבורו סכומים קבועים לפי מה שמתאפשר. עם זאת חשוב לדעת שלא שווה לממן חיסכון בעזרת הלוואה, היות והריבית על הלוואה הרבה יותר יקרה.
*כתבה זו אינה מהווה הצעה או התחייבות למתן הלוואה. אישור כל הלוואה, סכומה ותנאיה נתונים לשיקול דעתו הבלעדי של הבנק. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.