מה זה בכלל ביטוח עסק?
לפני הכול נסביר מהו ביטוח עסקים. למעשה, מדובר בביטוח שכשמו כן הוא – נועד לספק לכם הגנה במקרה של אירוע ביטוחי בעסק שלכם. למרות שהחוק לא מחייב בעלי עסקים לרכוש פוליסת ביטוח עסק, מדובר בעניין שאין להקל בו ראש, כי הרי אתם משקיעים המון זמן ומשאבים כדי להקים את העסק שלכם ולהפוך אותו למקור פרנסתכם.
לא כל כך נעים לחשוב על זה, אבל הסטטיסטיקה מראה שאירועים ביטוחיים צפויים לקרות במוקדם או במאוחר, וללא ביטוח אתם עלולים למצוא את עצמכם עם חובות כספיים משמעותיים, שיסכנו את עתידכם ואת עתיד יקירכם וכמובן עלולים אפילו לאלץ אתכם לסגור את העסק. לכן כדאי מאוד שיהיה לכם ביטוח עסק, לפחות בסיסי, עם כמה כיסויים הכרחיים.
אז אילו כיסויים מומלצים?
חשוב לציין שביטוח עסק יכול מאוד להשתנות בין בעל עסק אחד לבעל עסק אחר, אפילו אם עובדים באותו תחום. מדובר בביטוח בסיסי, ועליו מוסיפים הרחבות על מנת להתגונן מפני סיכונים ייחודיים הרלבנטיים לאותו בעל עסק.
ביטוח מבנה – מגן על העסק שלכם מפני נזקי שריפה, פגעי מזג האוויר, רעידת אדמה וכדומה. אם יש ברשותכם עסק, ואתם גם בעלי הנכס שבו העסק ממוקם פיזית, מדובר בביטוח חשוב לאין שיעור, מאחר ועלות הביטוח מבוססת בהתאם לעלויות הקמת המבנה.
אם אתם שוכרים מבנה, שימו לב שחלק מחוזי השכירות כוללים סעיף שמחייבים להשיב את המבנה בתקינות מלאה לבעליו בסיום תקופת השכירות. לכן גם במקרה שלכם ביטוח מבנה יכול לעזור ולמנוע מצב לא נעים שמגישים נגדכם תביעה או שאתם נגררים להוצאות משמעותית לאחר אסון.
כמו כן יש לשים לב אם בחוזה השכירות קיים סעיף שיבוב, שמאפשר לחברת הביטוח לתבוע בשם המבוטח את גורם הנזק (=בעל העסק) בגין הנזק שנגרם. במידה וכן, כדאי לנסות לבטל את הסעיף הזה.
ביטוח תכולה – כיסוי זה מגן על התכולה של העסק, כלומר הוא יכסה אתכם במקרה של נזקים לציוד, ריהוט, סחורה וחומרי גלם שנמצאים בתוך העסק במקרה של הצפה, שריפה ואפילו גניבה או פריצה. ללא כיסוי זה ההשקעה שלכם עלולה לרדת לטמיון ולרוב מדובר בהשקעה של כמה עשרות או מאות אלפי שקלים אם לא יותר.
כיסוי זה מותאם לסוג העסק, כלומר אם למשל יש לכם מסעדה והסחורה התקלקלה עקב תקלה במקרר, יתכן מאוד שתקבלו כיסוי. כמו כן, אם יש לכם חנות שמספקת שירות תיקון למוצרי חשמל, הביטוח יכסה גם את הסחורה שנמצאת באופן זמני אצלכם וכו'.
ביטוח אובדן הכנסה – לעתים נזק מסוים עלול להשבית את העסק מפעילות במשך כמה ימים ואם אין לו הכנסות, הרי שהנזק יכול להסתכם בכמה עשרות אם לא מאות אלפי שקלים. ביטוח זה נועד לפצות אתכם בגין ההפסדים שהנזק גרם למבנה או לרכוש בעסק ובנוסף יינתן פיצוי בגין אובדן ההכנסה עד לשיחזור העסק למצב שבו הוא חוזר לעבוד.
ביטוחי חבות מעביד – ביטוח זה מגן על ההון האנושי של העסק שלכם, כי הוא חיוני מאוד עבורכם. בעל עסק מחויב לפי חוק להצטייד בביטוח כזה כדי להגן על עובדיו ועל עצמו. אם עובד (או קרוב משפחה שלו) מחליט לתבוע אתכם בגין חבלה, פגיעה, פציעה, מחלה או מוות חלילה, יתכן ותאלצו להתמודד עם הוצאות כבדות, שיסכנו את המשך קיומו של העסק. לכן זהו כיסוי קריטי לכל בעל עסק שמעסיק עובדים.
ביטוח חבות כלפי צד שלישי – כיסוי זה נועד להגן עליכם מפני תביעה של לקוחות או אורחים מזדמנים לעסק, שנגרם להם או לרכושם נזק בזמן שהייתם. ביטוח זה יסייע לכם בכיסוי עלויות התביעה.
איך לנהל סיכונים בעסק על הצד הטוב ביותר?
כאמור, כל בעל עסק חשוף לסיכונים רבים שאליהם הוא חשוף, ולכל אחד יש את הצרכים הייחודיים שלו, בהתאם לתחום עיסוקו, היקף הכנסותיו, כמות העובדים שלו ועוד פרמטרים נוספים רבים. ניהול עסק דורש תכנון והבנה מעמיקה של מורכבות הנושא. וזה מה שעושים בפתרונות עדיפים כבר למעלה מ- 20 שנה.