הביטוח הוא תשלום חודשי נמוך, שמעניק כיסוי לסכומים עצומים. עניין קטן כמו טוסטר שנשכח דלוק או סוללת אופניים חשמליים שמתלקחת בטעינה, עלולים להסתיים בשיפוץ כללי אחרי שריפה. הצפה או שיטפון חורף כפי שאנחנו רואים יותר ויותר בחורפים האחרונים - אם מדובר בבית פרטי או דירה בקומה נמוכה, עלול להיגמר בפרויקט שיקום נרחב לנכס שלכם.
דוגמה טובה לאירוע חורפי היא המקרה של בני הזוג כ' מאזור השפלה. אחד מענפי עץ האזדרכת הענק שהיה שתול בגינת הבניין שלהם, נשבר בסערה בתחילת 2022, הוטח בחוזקה, ניפץ את הווטרינה הגדולה של הסלון והצליח לפגום באופן חמור את תריס העץ היוקרתי. גם השטיח הפרסי נהרס כתוצאה מהשבר, חלקיקי הזכוכית, הענפים הבוץ והמים שנכנסו פנימה. למעלה מ-15 אלף שקל הושקעו בחלון הזה, רק חצי שנה קודם לכן (כידוע, שיפוצים עושים בקיץ).
המשכנתא של בני הזוג הסתיימה כבר לפני למעלה מעשור והם ויתרו על ביטוח הדירה כשזו הסתיימה – כנראה שלא ממש מתוך החלטה, אלא מעין דחייה אינסופית ומשהו שפשוט נשכח. וכך, בחישוב השנתי, ברגע אחד קפץ מחיר החלון של הסלון מ-15 אלף ל- 23 אלף שקל, עם 8,000 שקלים שהם הוצאות התיקון והרכישות מחדש.
ביטוח מבנה היה עולה לבני הזוג כמה מאות שקלים בשנה, החלון והתריס הם חלק בלתי נפרד ממבנה הבית והיו מכוסים בביטוח. אגב, הנזק שנגרם לאותו שטיח ולכורסה שעמדה עליו, יכול היה להיות מכוסה במסגרת פוליסת ביטוח תכולת הדירה. שלא הייתה להם.
ביטוח דירה בהתאמה אישית
תחת הכותרת ביטוח דירה מתקיימות שתי פוליסות שונות –ביטוח מבנה וביטוח תכולה. ביטוח המבנה הוא הכיסוי לפגיעות בחלקים המרכיבים את מבנה הבית –קירות, רצפות ומרצפות, התקרה, מרפסות וחלונות, שבילי גישה וכן כל תשתיות הבית והצנרת – החשמל, החימום, המים, הביוב וכו'.
ביטוח התכולה מספק כיסוי לריהוט, מכשירי החשמל הגדולים, מכשירי האלקטרוניקה, חפצים יקרי ערך וגם חפצים שאנחנו מוציאים מהבית כמו המחשב הנייד. מעבר לביטוח התכולה קיים גם ביטוח צד ג', המכסה נזקים שנגרמים לצד שלישי בשל אירועים שמתרחשים בדירה. זה יכול להיות אורח שמועד ונפגע או למשל איש מקצוע שמגיע לתת שירות ונפצע, או פגיעה ברכוש של צד שלישי כמו דליקה שפורצת בדירה ופוגעת בדירת השכנים או הצפה שמייצרת רטיבות בקיר המשותף.
כשרוכשים ביטוח דירה, חשוב לוודא שהכיסויים בפוליסה מתאימים לצרכים שלכם, לבית הספציפי על תכולתו ולשקט הנפשי שלכם. התאמה אישית של הפוליסה לצרכים שלכם ובחירה בכיסויים הרלוונטיים עבורכם תחסוך לכם כסף מחד ומפח נפש ברגע האמת, מאידך.
והנ"ל תקף כמובן, גם במקרה של דירה שכורה. אם אתם בעליה, האחריות לרכישת ביטוח המבנה היא עליכם, אם משהו יקרה בדירה כתוצאה ברשלנות של השוכרים (טוסטר, סוללת אופניים חשמליים), התיקון יהיה מכוסה במסגרת הביטוח. לגבי התכולה, מקובל שפוליסה זו תהיה באחריות השוכרים, שיגנו על הרכוש שלהם שממלא את דירתם השכורה. כדאי להמליץ בחום לדיירים לרכוש ביטוח תכולה – עלותו נמוכה והכיסוי לאחריות צד שלישי היא אחת מרשתות ההגנה הכי חשובות עבורם ועבורכם.
השוואה בין הצעות פוליסות שונות היא די פשוטה. הצעה לביטוח דירה מבוססת על נתוני ומאפייני הנכס והפרמיה מתומחרת בהתאם. שני פרמטרים עיקריים חשובים בהשוואה בין הצעות שונות: עלות הפרמיה השנתית (ובחלוקה ל-12 חודשים כמובן) ומהם דמי ההשתתפות העצמית בכל אחד מסעיפי הכיסוי בפוליסה. בנוסף לאלה, מומלץ לעבור על כל הכיסויים ולראות האם יש פערים בתנאי הפיצוי, האם יש החרגות בפוליסה אחת שאינן קיימות באחרת ובאמת לשים לב למה שאתם קוראים "האותיות הקטנות", אפילו שגודל פונט האותיות בפוליסה זהה לכל אורכה.
דמי השתתפות עצמית בביטוח דירה
בכל תביעת ביטוח קיימים דמי השתתפות עצמית שקבועים בפוליסה והם בעצם הסכום המינימלי לתביעה. מתחת לסכום זה תתקיים תביעת ביטוח. בעת תשלום הפיצוי, חברת הביטוח תשלם לכם את הסכום לו אתם זכאים בניכוי דמי ההשתתפות העצמית. בד"כ מדובר בכמה מאות שקלים.
גובה דמי ההשתתפות העצמית מצוינים בכל סעיף שקיימת בו השתתפות עצמית, הכל שקוף וגלוי וקל לאיתור בדף פרטי הביטוח. הסעיף הזה הוא גם נקודה טובה למו"מ מול חברת הביטוח, שכן במקרים מסוימים תוכלו לשאול לגבי הפחתה של הפרמיה בתמורה לדמי השתתפות גבוהים יותר. לא תמיד זה יכול לעבוד ולא בכל הכיסויים וזה תלוי במדיניות של חברת הביטוח, כמובן, ובתנאי הפוליסה שלכם.
סעיף דמי ההשתתפות העצמית הוא אחד הקלים להשוואה מבין חברות הביטוח ואתם תגלו שקיימים פערים בין חברה זו לאחרת, גם אם הפרמיה כמעט זהה. ברור שתבחרו במי שמאפשרת דמי השתתפות נוחים יותר.
פרמיית ביטוח דירה
כמה אתם עומדים לשלם על ביטוח הדירה מדי חודש? לביטוח כולו ובחלוקה למבנה ותכולה בנפרד. כמו שאמרנו, הפרמיה נקבעת בהתאם לאופי הנכס כמו גודל, דירה בבניין או בית פרטי (לכל אחד מהם סיכויים שונים לנזקים שונים במבנה וחשיפה שונה לפריצות וגניבות), קומה בבניין (קומת הקרקע חשופה יותר לפריצות ולשיטפונות מאשר הקומות העליונות), נכס חדש או ישן (צנרת חדשה או ישנה עם סיכויים גבוהים יותר לפיצוצים ורטיבות) וכן הלאה.
כמו שאמרנו, בעת רכישת הביטוח יש הרבה פרטים שתצטרכו לספק לחברת הביטוח בכדי לקבל הצעת מחיר. כדאי לתת את הפרטים הנכונים והמדויקים, פשוט כי תקבלו את הכיסוי הנכון עבורכם, זה שאתם זקוקים לו ויגן עליכם ברגע הנכון.
מה עוד? חפשו את ההנחות. שוק הביטוח בישראל הוא שוק תחרותי ומאופיין במבצעים, הנחות והטבות כמעט לאורך כל השנה. רוכשים ביטוח דירה? תראו איפה מוצעות לכם הנחות כמו בעבור רכישת הביטוח באונליין, הטבות לדירות שמותקנים בהם סורגים או מערכות מיגון, הטבות לרוכשים ביטוח מבנה וגם תכולה ועוד.
הרחבות בביטוח דירה שכדאי לקחת בחשבון
וזה נכון שאתם רוצים להקטין עד כמה שאפשר את הפרמיה, אבל אתם רוצים גם להיות מוגנים מכל הכיוונים.
ביטוח נזקי צנרת. ביטוח מבנה מספק כיסוי בעבור נזקי מים שנובעים מהצפות ושיטפונות, אך הנזקים השכיחים ביותר שקורים בדירה הם בעקבות פיצוצים בצנרת. בעבור מקרים אלו קיים כיסוי נפרד שנרכש כהרחבה לפוליסה הבסיסית ובשורה התחתונה, הוא אחד המומלצים להוספה.
ביטוח רעידות אדמה. בשנת 2021 ובתחילת 2022 התרחשו כמה רעידות אדמה קלות בצפון הארץ. מדינת ישראל יושבת על השבר הסורי-אפריקאי ורוב המומחים טוענים שרעידת אדמה חזקה יותר בסופו של דבר עוד תתרחש. ביטוח מבנה לכיסוי נזקי רעידות אדמה הוא כנראה אחד הכיסויים ששווה להותיר בפוליסה שלכם ולא לוותר עליו ובכך לעטוף את עצמכם ברשת ביטחון במקרה של אסון שכזה.
ביטוח תכולה: ביטוח "כל הסיכונים" – זהו הכיסוי לביטוח פריטים יקרי ערך כמו תכשיטים, כלי כסף וזהב, אמנות שיש לכם בבית וגם מחשבים ניידים, מצלמות וכדומה. הרחבת "כל הסיכונים" מתומחרת בהתאם להערכת שמאי שיגיע אליכם ויעירך את שווי הפריטים שלכם לטובת חישוב הפרמיה. רבים מהחפצים האלו הם כאלה שאתם יוצאים אתם מהבית כמו תכשיטים, מצלמות ומחשבים ניידים – הכיסוי הזה מספק להם הגנה גם כשהם נמצאים מחוץ לכותלי הבית המבוטח.
לסיכום נחזור להתחלה: אמרנו שכל ביטוח הוא תשלום נמוך בכדי לרכוש לנו הגנה מפני הוצאות גדולות ובלתי צפויות. ביטח גם מספק פיצוי ברגעים של מפח נפש. נכון, אם נגנבה לכם טבעת יהלום ייחודית מהבית כנראה שלא תוכלו לשחזר אותה, אבל לפחות לקבל פיצוי כספי הולם, שיאפשר לכם להתחדש בחדשה.
הדירות והבתים שלנו הם המבצר שלנו ואנחנו מרגישים מוגנים בהם בד"כ, כשקורה נזק או מתרחש אירוע שפוגע בביטחון הזה, התפקיד של חברת ביטוח שתספק לנו כיסוי ופיצוי הוא מעבר לכסף וזאת הגנה ששווה לרכוש לעצמכם אותה.