אחד הצעדים הראשונים שמרבית הזוגות בארץ עושים לפני הנישואין הוא לפתוח חשבון בנק משותף. מה חשוב לדעת לפני פתיחת חשבון בנק משותף? מתי מומלץ להישאר עם שני חשבונות בנק נפרדים? ומה היתרונות והחסרונות בכל אחת מהשיטות?
מה הוא חשבון בנק משותף ומה יתרונותיו?
חשבון בנק משותף הוא חשבון השייך לשני שותפים ויותר. ישנם שני סוגי חשבון בנק משותף: חשבון בנק משותף עם או בלי הרשאה הדדית. חשבון בנק משותף בלי הרשאה הדדית דורש את אישור וחתימת כל בעלי זכות החתימה בחשבון להוצאת כספים מהחשבון (מתן צ'ק, העברה בנקאית וכדומה).
חשבון בנק משותף עם הרשאה הדדית אומר כי כל אחד מבעלי זכות החתימה בחשבון יכול להתנהל עצמאית בחשבון ואינו נדרש לחתימת יתר השותפים. ישנם סוגים נוספים של זכויות חתימה, אך אלו שני העיקריים. כאשר מבצעים פתיחת חשבון בנק נוסף חדש, למשל עבור ניהול כספי ועד בית בבית משותף, נהוג לדרוש כי יותר מבעל זכות חתימה בודד יהיה אחראי על משיכת הכספים. בדרך זו, ניתן לבצע ביקורת על משיכות כספים המתבצעות מכספי מיסי ועד הבית.
כאשר מדובר על חשבון בנק של בני זוג שנישאו, לדוגמה, התנהלות שכזו עלולה להיות מסורבלת כיוון שלפני שאחד מבני הזוג יוכל לשלם את החשבונות או להוציא כספים בסופר - יהיה עליו להחתים את בן הזוג השני. חשבון בנק משותף ללא הרשאה הדדית מאפשר לכל אחד מבני הזוג להתנהל בחשבון בעצמאות.
ישנם יתרונות רבים לפתיחת חשבון בנק משותף לבני זוג. אחרי הכל, הוצאות והכנסות הבית מתפקדים לרב כיחידה כלכלית נפרדת. הכנסות שני בני הזוג יכנסו לחשבון המשותף ויאותתו לבנק על הכנסות גבוהות יותר – דבר שיזכה אותם בקבלת ריביות טובות יותר ונקודת מוצא טובה יותר בניהול משא ומתן מול הבנק על עמלות, לדוגמה: הוצאות ניהול הבית והמשפחה גם הם יצאו מהחשבון המשותף, דבר המפשט את המעקב הפיננסי.
בנוסף, בנקים רבים מעניקים הטבות לפתיחת חשבון בנק משותף חדש, כמו לדוגמה, הפקדת צ'קים ומזומנים מהחתונה ללא עמלות. ניהול חשבון אחד לשני בני הזוג חוסך גם בעמלות שוטפות של ניהול שני חשבונות נפרדים ומקדם תקשורת טובה ואמון בין בני הזוג.
איך פותחים חשבון בנק משותף?
ניתן לפתוח חשבון בנק חדש או לצרף את אחד מבני הזוג לחשבון בנק קיים של בן הזוג השני. במידה ובני הזוג עוברים לדירה חדשה המרוחקת מסניפי הבנק בו התנהלו חשבונותיהם, ייתכן ופתיחת חשבון בנק משותף חדש היא הפתרון המועדף. במקרה בו רק אחד מבני הזוג עובר – צירופו לחשבון הבנק של בן הזוג השני קבילה באותה המידה.
כאשר פותחים חשבון בנק משותף, בסניף או באופן מקוון, אחד מהשלבים הוא לקבוע איך יתנהלו זכויות החתימה בחשבון. סעיף נוסף עליו יש לדאוג לחתום בעת פתיחת חשבון בנק משותף הוא סעיף אריכות ימים . על פי דיני הירושה, ללא חתימה על סעיף זה חשבון הבנק מוקפא עד לקבלת צו ירושה רשמי לאחר מות אחד מבעלי החשבון – דבר שעלול להימשך זמן רב. זכויות היורשים אינן נפגעות וייתכן כי בעל החשבון יידרש להחזיר כספים בדיעבד בהתאם לצו הירושה, אך בעל החשבון שנותר בחיים אינו מוגבל עד לקבלת צו הירושה בביצוע פעולות בחשבון.
סעיף אריכות ימים נקרא גם סעיף היוותרות בחיים במספר בנקים. האפשרות לחתום על סעיף זה היא מהשנים האחרונות, כך שמי שפתח חשבון בנק משותף לפני האפשרות לחתום על סעיף זה, טוב יעשה אם יברר את האפשרות להוסיף את הסעיף היום.
האם כדאי לפתוח חשבון בנק משותף תמיד?
למרות היתרונות הרבים בפתיחת חשבון בנק משותף, ישנם מקרים בהם רצוי להמשיך להחזיק בחשבונות נפרדים לשני בני הזוג. המקרה הנפוץ הוא מקרה בו אחד מבני הזוג הוא בעל עסק. רצוי להפריד את הניהול הפיננסי של העסק מההכנסה המשפחתית. גם כאשר יש הבדל גדול במצבם הכלכלי של בני הזוג, גישות שונות מאד לניהול ההוצאות או אם אחד מבני הזוג הוא בעל חובות קודמים.
בנוסף, פתיחת חשבון בנק משותף משמעה ניהול פיננסי משותף וערבות הדדית – גם להכנסות, אך גם להוצאות ולחובות. במקרה כזה, הפרדת חשבונות בנק אפשרית רק כאשר החובות בחשבון מסולקים במלואם, ללא קשר למי אחראי להיווצרותם – במיוחד כאשר מדובר בחשבון בנק ללא הרשאת חתימה הדדית. למעשה, כאשר יש חשבון משותף בו כל אחד מבני הזוג הוא בעל זכות מלאה ועצמאית בחשבון – ניתן גם לעקל את חשבון הבנק ללא אישור מבן הזוג השני. פתיחת חשבון בנק משותף מומלצת עבור בני זוג עם הכנסה ותפיסה פיננסית דומה, ללא חובות קודמים ושאף אחד מבני הזוג אינו בעל עסק עצמאי.
במקרה של פרידה יהיה עליהם לסמוך אחד על השני, או לנקוט צעדים מקדימים על מנת להפוך את החשבון המשותף לבעל הרשאת חתימה הדדית או להפריד את החשבון לחשבונות נפרדים. במקרה שבני הזוג מנהלים עסק, בעלי חובות או בעלי התנהלות פיננסית שונה – כדאי להם להפריד כוחות ולנהל את חשבונותיהם בשני חשבונות נפרדים, למרות הסרבול ואיבוד היתרונות הגלומים בחשבון בנק משותף.